Forbrugslån

Forbrugslån er den kredit, der ydes til forbrugere til at købe varige forbrugsgoder med, se her. Varige forbrugsgoders værdi afskrives hurtigt. Dette omfatter biler, andre køretøjer, uddannelse, båd og artikler til hjemmet. Det problem, der opstår i forbindelse med langsigtede beslutninger om forbrug har at gøre med betalingsevne – renten og den forventede fremtidige indkomst.

Ifølge Danmarks statistik omfatter opgørelser over disse varer følgende artikler: Listen viser varen og antal procent af danske hjem, der har den pågældende vare øverst på ønskelisten: Mobiltelefon 94 %, CD 94 %, PC 85 %, DVD 83 %, Video 83 %, Internet 80 %, Vaskemaskine 80 %, Mikrobølgeovn 71 %, Opvaskemaskine 63 %, Digitalkamera 61 %, Tørretumbler 51 %, Telefonsvarer 50 %, MP3 40 %, Videokamera 32 %, Fladskærms-tv 19 %, GPS 15 %, DAB radio 14 % og DVD optager 13 %.

Låneformer

Forbrugernes gæld er penge, varer eller ydelser leveret til en person i stedet for kontant betaling. Almindelig forbrugerkredit omfatter kreditkort, kundekort, finansiering af bil, personlige lån, blanko-lån i detailhandlen, og i nogle tilfælde realkreditlån. Dette er en bred definition af forbrugerkredit og svarer til definition af udlån til enkeltpersoner.

Boliglån er dog ikke i alle opgørelser inkluderet i definitioner af forbrugerkredit. Udgifterne til kredit er det ekstra beløb ud over det lånte beløb, som låntager skal betale. Det omfatter renter, arrangement gebyrer og eventuelle andre afgifter. Nogle udgifter er obligatoriske, de kræves afgivet af långiveren som en integreret del af kreditaftalen. Andre omkostninger, f.eks. forsikringer på lån kan være valgfrie. Låntager vælger, om de indgår som en del af aftalen,

ÅOP

Renter og andre omkostninger indgår i en beregning af en årlig omkostningsprocent (ÅOP), og denne forpligter kreditor til at give debitor retvisende information om alle obligatoriske afgifter forbundet med et forbrugslån. Målet ÅOP beregning er at yde forbrugerne en beskyttelse mod uigennemsigtige tilbud om kredit fra smarte långiveres side.

Ideelt set skulle dette give potentielle låntagere et klart mål for de sande omkostninger ved låntagning og hermed tillades en sammenligning mellem konkurrerende finansieringsprodukter. ÅOP er afledt af mønstret af forskud og tilbagebetalinger i løbet af aftalen. Valgfri afgifter er ikke inkluderet i ÅOP beregningen, men det gælder både store som små lån.

Intertemporal nytte

Det er klart at faktorer som jobsikkerhed, fremtidig indkomst, akkumuleret formue og opsparing er faktorer der spiller ind, når der skal træffes beslutning om man vil tage et lån. Hertil kommer forventninger til den fremtidige renteudvikling. I et indifferenskort med en budgetlinje, betyder dette, at renten er prisen for udskudt forbrug i fremtiden og forøgede forbrugsmuligheder i dag.

Ændrede renter ændrer hældningen på budgetlinjen og ændret indkomst forskyder den optimale fordeling ind eller ud i planet. Indifferenskortet for intertemporale valg ses i figurer med indifferenskurver og budgetlinjer.